IRP로 똑똑하게 절세하는 법, 지금 시작해야 하는 이유

개인형IRP는 은퇴 준비와 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있는 대표적인 금융상품입니다
올바른 활용법을 알면 수십만 원의 세금을 아끼는 것은 물론, 안정적인 자산 운용도 가능합니다

개인형IRP는 어떻게 세금 절약에 도움이 될까?

개인형IRP(Individual Retirement Pension)는 퇴직소득과 연금소득을
효율적으로 관리할 수 있는 절세형 상품입니다
연간 납입액에 따라 세액공제 혜택을 받을 수 있어 직장인, 프리랜서 모두에게 유리합니다

개인형IRP는 개인이 자율적으로 가입하고 납입하는 연금계좌로
퇴직금 외에도 본인이 직접 추가로 납입할 수 있습니다

세액공제 한도는 다음과 같습니다

구분 세액공제 한도

공제율은 최대 16.5%까지 가능하여 납입만 해도 연 115,500원에서 최대 1,155,000원의
세금 환급 효과를 누릴 수 있습니다

세액공제를 최대한 받기 위한 조건은 다음과 같습니다

"연금저축계좌와 IRP 계좌를 합쳐 700만 원 한도까지 채워야 합니다"

예를 들어 연금저축에 400만 원, IRP에 300만 원을 납입하면
합산 700만 원 전액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다

미리 분할 납입하고 연말 몰아넣기 하지 않는 것이 핵심 전략입니다

IRP 계좌에서 중도 인출하면 기존의 세액공제 금액에 대해
추징세가 발생하고, 소득세가 부과될 수 있습니다

다음의 경우만 인출이 가능합니다

인출 허용 사유 예시

단순 자금 부족이나 전세금 마련은 중도 해지 사유로 인정되지 않으며
패널티가 발생하게 됩니다

IRP 계좌에서는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 자산을
자유롭게 구성할 수 있습니다

가장 안전한 포트폴리오는 다음과 같이 추천됩니다

자산군 비중 투자 목적

투자 비중은 자신의 은퇴 시기, 위험 선호도에 따라 조정하는 것이 중요합니다

IRP는 단지 세금 공제용 계좌가 아닙니다
은퇴 자산 운용의 핵심 수단으로 활용할 수 있습니다

55세 이후 연금 형태로 수령하면
이자소득세 대신 낮은 연금소득세율(3.3~5.5%)이 적용되며
상속세 혜택도 존재합니다

많은 사람들이 IRP와 연금저축을 헷갈려합니다
아래 표를 통해 쉽게 정리해드립니다

구분 개인형IRP 연금저축 퇴직연금

월 30만 원씩만 납입해도
연말정산에서 50만 원 이상의 세액 환급을 매년 받을 수 있고
장기적으로는 수천만 원의 연금 자산을 만들 수 있습니다

특히 퇴직금을 IRP로 받을 경우 퇴직소득세도 절감 가능하기 때문에
직장인이라면 반드시 가입을 고려해야 합니다