신용 점수 계산법, 몰라서 손해보는 사람들

신용점수는 어떻게 계산될까? 복잡할 것 같지만 의외로 간단합니다

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신용점수는 어디서 계산할까? KCB와 NICE의 차이

대한민국에서 개인 신용점수는 "KCB(코리아크레디트뷰로)"와
NICE신용평가 두 기관에서 각각 관리합니다.

각 기관은 자체 알고리즘에 따라 신용 정보를 평가하는데,
점수 체계는 1~1000점 사이로 구성되어 있습니다.

중요 포인트는
"두 기관의 점수는 다를 수 있다"는 점입니다.

예를 들어 한 사람이 KCB에서는 820점인데
NICE에서는 780점일 수 있습니다.
각 기관이 보는 가중치가 다르기 때문입니다.

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신용점수에 영향을 주는 핵심 요소는 5가지

항목영향도 비율

연체 여부	약 35%
신용카드 사용 내역	약 30%
대출 상환 내역	약 20%
신용조회 기록	약 10%
기타 정보	약 5%

"연체는 단 한 번만 있어도 점수에 치명타입니다."

특히 최근 6개월 내 연체 이력은
점수에 큰 영향을 주며,
장기 연체는 신용 하락의 결정타가 됩니다.

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카드 한도 꽉 채우면 신용 하락? 카드 사용의 진실

많은 분들이 신용카드를 많이 쓰면 점수가 오른다고
오해하시지만, 실제로는 카드 한도를 초과하거나
50% 이상 사용하면 부정적으로 평가될 수 있습니다.

"카드 사용은 전체 한도의 30~40% 이내에서
꾸준하게 사용하는 것이 가장 유리합니다."

신용카드를 잘 쓰는 것은
좋은 신용 습관을 보여주는 지표이지만
과도한 사용은 재정 관리 능력에 대한 불안 요소로 작용합니다.

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대출도 신용점수에 도움이 된다? YES, but 조건 있음

"대출=신용점수 하락"은 틀린 말입니다.

적정한 수준에서 대출을 받고
성실하게 상환하면 오히려 신용점수가 오릅니다.

하지만

• 단기 대출을 자주 반복하거나
• 상환일을 자주 넘기거나
• 원금보다 이자가 더 많은 구조를 계속 이용한다면

부정적인 영향을 받을 수 있습니다.
"대출은 필요할 때만, 계획적으로 이용하세요."

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신용조회는 자주 하면 안 된다? 오해 vs 진실

많은 사람들이 신용조회를 자주 하면 점수가 깎인다고
생각하지만, 이는 과거 이야기입니다.

2021년 이후부터는
비금융 목적의 신용조회는 점수에 영향을 주지 않습니다.

예를 들어

• 내가 내 점수를 확인한 경우
• 금융사가 대출 전 점검을 위해 조회한 경우

이러한 기록은 신용점수에 영향 없음.
단, 같은 금융사에 반복적으로 대출 신청하는 건
부정적인 시그널이 될 수 있습니다.

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신용점수 급락 후 회복하는 3단계 시나리오

📌 사례: 직장인 A 씨, 카드 연체로 750점 → 620점 하락

• 1단계: 즉시 연체 상환
  • 모든 미납 금액을 30일 내 해결
• 2단계: 6개월간 무사고 유지
  • 연체 없이 카드 소액 꾸준히 사용
• 3단계: 정기적 신용점수 조회 및 관리
  • KCB, NICE 앱 통해 월 1회 점검

"8개월 후 A 씨의 점수는 710점까지 회복되었습니다."
꾸준한 관리가 답입니다.

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잘못된 루머들: 신용점수 관련 오해 TOP 3

• "체크카드는 신용점수에 도움이 안 된다"
  → 잘 사용하면 소액 금융 습관에 긍정적 영향을 줍니다.
• "1 금융권만 이용해야 신용이 오른다"
  → 2 금융권도 연체 없이 이용하면 점수에 도움 됩니다.
• "휴대폰 요금 미납은 점수에 영향 없다"
  → 통신요금도 신용정보에 포함됩니다.
  특히 장기 미납은 금융권 연체처럼 취급될 수 있습니다.

"작은 실수 하나가 신용을 무너뜨립니다.
신용도는 자산입니다."