연금상품별 수익률 비교표로 알아보는 최적의 노후 준비 전략

연금은 단순히 모으는 것이 아니라 ‘운용 수익률’이 핵심입니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 주요 연금 상품의
최근 수익률을 비교 정리하여
어떤 연금이 가장 효율적인지 판단할 수 있도록 도와드립니다.

연금상품별 수익률, 어디에 맡겨야 가장 효율적일까?

노후 소득을 구성하는 연금은
국가 주도형, 회사 보장형, 개인 투자형으로 구분됩니다.
각 연금의 수익률과 안정성, 유연성을 비교해보면
자신의 재무 성향에 맞는 선택이 훨씬 쉬워집니다.
특히 퇴직연금은 운용 방식에 따라 수익률이 천차만별이므로
정확한 데이터 기반 분석이 필요합니다.

---

국민연금: 낮지만 안정적인 수익률

국민연금은 법적으로 정해진 기준에 따라 운용되며
투자 리스크가 거의 없고 장기적으로 안정적입니다.

최근 10년 평균 수익률은 약 5.3% 수준입니다.
특히 2021년에는 10%를 넘는 성과를 보이기도 했습니다.

장점: 안정성 최고, 평생 지급
단점: 임의 운용 불가, 수령 시기 제한

---

퇴직연금: DB형, DC형, IRP의 수익률 격차 확인

퇴직연금은 세 가지 형태로 구분되며
운용 방식에 따라 수익률 차이가 매우 큽니다.

연금 유형 최근 5년 평균 수익률 운용 주체 특징

DB형	약 2.2%	기업	수익률 낮고 안정적
DC형	약 3.9%	근로자	자율 운용 가능
IRP	약 4.2%	개인	세액공제 혜택 존재

DC형과 IRP는 직접 펀드, 채권, 예금 등 선택 운용 가능하여
적극적인 투자자가 더 높은 수익률을 기록할 수 있습니다.

---

개인연금(연금저축): 상품별 편차 매우 큼

개인연금은 보험형, 펀드형, 예금형 등 다양하며
가입자의 선택에 따라 수익률 차이가 크게 나타납니다.

상품 형태 최근 5년 수익률 평균 변동 폭

연금저축보험	약 1.5%	매우 낮음
연금저축펀드	약 6.8%	높지만 리스크 큼
연금저축예금	약 2.0%	낮고 고정됨

연금저축펀드는 공격적인 투자 시 연평균 8~10%도 가능하지만
시장 변동성에 따라 손실 가능성도 있습니다.

---

전체 연금상품 수익률 비교표

구분 최근 평균 수익률 수령 방식 투자 성향

국민연금	5.3%	평생지급	안정형
퇴직연금(DB)	2.2%	일시금/연금	보수형
퇴직연금(DC)	3.9%	일시금/연금	자율형
IRP	4.2%	연금	자율형
연금저축보험	1.5%	연금	보장형
연금저축펀드	6.8%	연금	적극형
연금저축예금	2.0%	연금	안정형

핵심: 장기 수익률을 고려할 때
연금저축펀드 > IRP > 국민연금 > DC > DB > 예금·보험 순으로 유리

---

수익률 외에 체크할 요소: 세액공제, 수령 시기, 인출 규정

연금 선택은 수익률뿐 아니라 다음 요소도 함께 고려해야 합니다.

• 세액공제 한도: 연금저축·IRP는 최대 700만 원까지
• 수령 시점: 국민연금은 60세 이후, 개인연금은 조정 가능
• 인출 제한: 조기 해지 시 불이익 발생 가능

"높은 수익률이 전부가 아닙니다.
세제 혜택과 안정성까지 함께 비교하는 것이 진짜 전략입니다."

---

당신에게 맞는 연금 조합은? 투자 성향별 추천

투자 성향 추천 연금 조합 예상 수익률

안정형	국민연금 + 연금저축예금	약 3~4%
중립형	국민연금 + IRP + 연금저축펀드	약 5~6%
공격형	IRP + 연금저축펀드 중심	약 6~8%

본인의 투자 성향과 연금 목표에 따라 조합 설계가 달라져야 합니다.
하나만 집중하기보다 국민연금을 기초로 다양한 연금을 보완하는 방식이 가장 효율적입니다.