연금 인출 순서, 세금 덜 내려면 이렇게 꺼내야 유리합니다

세금은 순서 싸움입니다. 먼저 꺼내는 연금에 따라 노후 자금의 크기가 달라집니다

연금 수령, 언제 어떤 계좌에서 꺼내느냐가 결정적입니다

연금 수령을 시작할 때 대부분의 사람들은 **‘얼마를 받을까’**에 집중합니다.
하지만 실제로는 ‘어느 순서로 꺼내느냐’에 따라 세금 부담이 달라집니다.
이번 글에서는 IRP, 연금저축, 국민연금, 주택연금 등 다양한 연금 자산 중
가장 효율적으로 인출하는 순서와 이유를 구체적으로 안내드립니다.

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연금 수령 시 부과되는 세금 종류부터 이해하자

연금 계좌의 수령에는 두 가지 세금이 적용됩니다.

첫째, 연금소득세: 연금 형태로 수령 시 적용되는 3.3~5.5% 세율
둘째, 기타소득세: 비연금 수령 또는 중도 인출 시 부과되는 16.5% 고세율

즉, 연금 소득 한도 내에서 꺼내면 세금이 줄어들고, 초과 시 불이익이 커집니다.

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연금 인출 순서 1단계: 과세 대상 아닌 계좌부터

가장 먼저 꺼내야 할 것은 과세 대상이 아닌 계좌입니다.
예를 들어 비과세 적금, 일반 예금, ISA 내 비과세 수익 등은
인출 시 세금이 없기 때문에 가장 먼저 인출해야 유리합니다.

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2단계: 연금저축 인출이 우선

연금저축은 55세 이후부터 연금 수령 시
연금소득세(3.3~5.5%)만 적용되며, 과세 효율이 높습니다.

게다가 IRP보다 유동성이 높기 때문에
유연한 수령 설계가 가능하여 인출 우선 순위에서 앞섭니다.

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3단계: IRP는 마지막으로 꺼낸다

IRP는 연금저축과 동일한 세금 구조를 갖고 있지만,
퇴직금이 포함될 경우 퇴직소득세 이연이 적용되어 복잡합니다.

또한 중도 인출이 불가능하고,
소득이 낮은 연금 수령 시점일수록 퇴직소득세 부담도 줄어듭니다.

따라서 IRP는 수령 순서를 가장 마지막으로 조정하는 것이 유리합니다.

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4단계: 국민연금과 공적연금은 자동 수령

국민연금은 별도로 순서를 바꾸기 어렵습니다.
**정해진 연령(대체로 63세 전후)**에 자동으로 개시되며
과세 연금 소득으로 분류됩니다.

다만, 수령액이 일정 수준을 넘지 않으면
종합소득세에 영향을 크게 주지 않아 안정적인 수령 자산으로 간주됩니다.

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세금 적게 내는 연금 인출 시나리오

예시: 총 연금 자산이 아래와 같을 때의 인출 순서 전략

연금 구분 자산 규모 과세 여부 추천 수령 시점

일반 예금	3,000만원	비과세	가장 먼저
연금저축	7,000만원	연금소득세	55세 이후 초반
IRP	1억 2천만원	퇴직소득세+연금소득세	60세 이후 후반
국민연금	월 100만원	연금소득세	자동 개시

핵심: 연금저축 → IRP 순으로 천천히 꺼내야 전체 과세 구간이 낮아집니다.

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종합소득세를 피하는 인출 전략

연금 수령액이 일정 수준을 넘으면
종합소득세 합산 과세로 전체 세율이 상승하게 됩니다.

따라서 연간 1,200만원 이하로 연금 수령액을 조절하고
여러 해에 걸쳐 분산 인출하는 방식이 가장 효과적입니다.

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연금 인출 시 실수 줄이는 3가지 팁

첫째, 한 번에 몰아서 인출하지 말 것
둘째, 연금저축과 IRP는 가능한 한 '연금 방식'으로 수령할 것
셋째, 매년 종합소득세 신고 전, 수령액 총합을 시뮬레이션 해보는 것이 중요합니다

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결론, 연금도 꺼내는 기술이 필요하다

연금 수령은 단순한 인출이 아니라 전략입니다.
순서를 잘못 정하면 불필요한 세금을 수천만 원 더 낼 수도 있고
순서를 잘 정하면 같은 금액으로도 10년 이상 더 오래 쓸 수 있습니다.

노후 자산의 실질 가치를 지키려면 반드시 ‘순서’를 고려한 인출이 필요합니다.